Opções de estoque ou 401k

Planejamento de aposentadoria com opções de ações e RSUs (Parte 1: pré-aposentadoria)

Pontos chave.

Você deve começar a planejar sua aposentadoria pelo menos 10 a 15 anos antes da data de aposentadoria alvo, se não antes. Para evitar que todas as opções de compra de ações se tornem devidas na aposentadoria, considere começar um programa regular de opções de exercicios bem antes da data de aposentadoria. Enquanto isso, o estoque restrito de segurança e as RSUs podem se tornar importantes quando você se aproxima da aposentadoria. Os exercicios de opção ou aquisição restrita de ações podem permitir que você contribua com mais dinheiro para o plano 401 (k).

Você sempre teve a intenção de usar o rendimento das bolsas de ações da sua empresa para se aposentar confortavelmente. No entanto, você nunca teve um plano específico sobre como usar esses subsídios ou compreendeu os problemas relacionados à aposentadoria. Se você tem opções de ações, direitos de valorização de ações (SARs), ações restritas ou unidades de estoque restritas (UREs), esta série de artigos de três partes discute as questões a serem consideradas quando planeja aposentadoria, abordagem de aposentadoria ou já se aposentou.

Calendário para o planejamento de aposentadoria.

Quando você está no auge de sua carreira, criando uma família, ou pagando por educação de faculdade infantil, é difícil pensar em planejar sua própria aposentadoria. Pode haver fluxo de caixa excedente para economizar. No entanto, as decisões que você faz durante seus anos de pré-reforma afetam diretamente quando você pode se aposentar e qual o nível de renda que você pode desfrutar nesses anos. Você deve começar a planejar sua aposentadoria pelo menos 10 a 15 anos antes da data de aposentadoria alvo, se não antes.

Como as opções de ações se encaixam em seus objetivos de aposentadoria.

As pessoas muitas vezes pensam em "O número" que precisam alcançar para se aposentar confortavelmente. Este é geralmente o valor de seus ativos de investimento em sua data de aposentadoria que você precisa para viver confortavelmente até o dia da sua morte. No entanto, não existe tal número mágico para alguém. Em vez disso, o montante que você precisa muda diariamente com dezenas de variáveis, como o status de emprego da sua família, sua saúde, seu padrão de vida, as necessidades e desejos de seus filhos, os mercados financeiros e muito mais. Assim, você deve reavaliar seu progresso em direção à aposentadoria, pelo menos, anualmente.

Se as opções de estoque são uma parte significativa do seu portfólio, a análise torna-se ainda mais difícil. Você não deve visualizar as opções da mesma forma que você vê outras ações ou fundos mútuos. Embora as opções sejam um componente de equivalência patrimonial, eles são muito mais arriscados do que os estoques que você possui de forma direta ou estoque restrito não investido. As opções de compra de ações podem ser altamente voláteis, e a porcentagem de seu portfólio de investimentos que compõem pode mudar diariamente. Além disso, eles estão concentrados em um estoque (da sua empresa).

Com isso, você também pode ter grandes quantidades de ações da empresa em seu plano 401 (k). Finalmente, você não controla diretamente o tamanho das concessões de opções e outros subsídios de ações que você recebe a cada ano. Geralmente, não faz sentido exercitar suas opções de ações antecipadamente sem ter uma oportunidade de investimento muito melhor em algum outro lugar. Portanto, você precisa coordenar seus outros investimentos em torno de suas opções de compra de ações.

Exemplo: Sua idade indica que você deve ter cerca de 50% de seus ativos de investimento em ações, dos quais 9% devem ser pequenas ações de crescimento da empresa, 13% devem ser ações internacionais e 28% devem ser ações de grandes empresas. Assuma também que suas opções representam 56% do valor de seus ativos de investimento. Não pense que você tenha todo o componente patrimonial coberto pelo valor de suas opções. Você deve contar as opções para apenas os 9% do crescimento da pequena empresa e adicionar aos componentes internacionais e grandes capitais até atingir os níveis desejados para sua idade.

O que acontece com suas concessões de ações pendentes quando você se aposenta?

Os subsídios de ações quase sempre têm provisões de aquisição, que geralmente são baseadas em seu emprego contínuo em sua empresa. Uma vez que você se aposentar, seu plano de estoque detalhará quando ou se a aquisição continua ou pára. A aposentadoria é um tipo de rescisão na maioria dos planos de ações. As empresas tratam a aposentadoria de forma mais generosa do que o término do emprego para trabalhar para outra empresa. Revise de perto suas provisões do plano de estoque para as regras e definições que se aplicam à aposentadoria "normal" e aposentadoria "antecipada" (se fizer essa distinção). Em seguida, escolha uma data de aposentadoria que maximize o número de opções e compartilhamentos adquiridos.

Para as opções de compra de ações, uma pesquisa da Associação Nacional de Profissionais do Plano de Ações (NASPP) de 2018 descobriu que apenas uma pequena minoria das empresas respondentes quer permitir que as opções continuem a conquistar normalmente ou acelerar a aquisição de direitos em situações de aposentadoria normal ou antecipada:

Para ações restritas e RSUs, o NASPP encontrou o seguinte entre as empresas pesquisadas que continuam ou aceleram a aquisição de direitos:

Em certas empresas, essas provisões dependem do número de anos que você trabalhou na empresa antes da aposentadoria. Por exemplo, as disposições podem ser aplicadas depois de ter trabalhado na empresa há 20 anos. Quando você está perto da aposentadoria, é importante revisar essas provisões em seu plano de ações e em seus subsídios específicos.

Alerta: mesmo se a sua empresa permitir a aquisição ou a aceleração da aquisição, logo que você não seja mais empregado por sua empresa, você deve exercer opções de ações de incentivo (ISOs) dentro de três meses após o término do seu emprego para evitar que se tornem opções de ações não qualificadas. (NQSOs). Como os ISOs são tributados de forma mais favorável do que os NQSOs quando você exerce e mantém as ações, você deve fazer um inventário cuidadoso de todas as suas opções ao sair de sua empresa. Essas questões, incluindo as regras de exercício após e após a rescisão que você deve seguir para evitar a perda de opções valiosas de estoque, são discutidas em detalhes na Parte 2 (veja também uma FAQ).

Opções de estoque.

Este processo de planejamento é particularmente importante quando você espera que suas opções de ações (ou SARs) sejam responsáveis ​​por uma grande parte do seu ovo de aposentadoria. As decisões sobre opções de ações devem começar no momento de cada concessão. Para evitar que todas as opções de ações se tornem devidas na aposentadoria, a maioria das pessoas deve começar um programa regular de exercitar opções bem antes da aposentadoria. Isso também ajuda você a diversificar se o seu patrimônio líquido deve ser relacionado a movimentos no preço das ações da sua empresa.

Ao longo do tempo, algumas estratégias de exercicios de opções surgiram como "sensível a impostos", independentemente de você economizar ou gastar a opção prosseguir. No entanto, não deixe impostos sozinhos controlar sua tomada de decisão. Embora você avalie cuidadosamente as implicações tributárias das transações, não perca de vista a economia geral. Isso é difícil de fazer por causa da dificuldade em prever com algum grau de precisão o valor futuro do estoque da sua empresa ou o custo de oportunidade perdida de um investimento alternativo para seus ganhos.

Assim, embora as conseqüências fiscais de uma estratégia planejada por impostos sejam bastante fáceis de calcular, a economia de longo prazo nunca é garantida. Portanto, as próximas sugestões de planejamento são apresentadas para explicar o resultado fiscal e não tentar recomendar a estratégia oferecida. Além disso, você precisa considerar seus fatos e circunstâncias únicos antes de executar qualquer uma das seguintes sugestões.

ISOs e AMT.

Quando você pretende exercer ISOs e manter o estoque, geralmente é prudente evitar o imposto mínimo alternativo (AMT) sempre que possível. Isso requer um planejamento adequado e ajuste fino. Se a AMT for inevitável, no entanto, uma vez que um ISO valioso está expirando, o AMT deve ser recuperado o mais rápido possível nos anos posteriores usando os créditos AMT. Você deve manter dois conjuntos de registros: um para rastrear a base de imposto regular e o outro para rastrear a base AMT do estoque adquirido a cada ano (ver FAQs relacionadas no crédito AMT). Além disso, se você morrer com créditos AMT não utilizados, os créditos não utilizados não serão transferidos após a morte de sua propriedade ou beneficiários.

Você deve projetar uma estratégia de exercicios de opção que minimize o AMT geral pago em conexão com o exercício de ISOs (veja um FAQ relacionado para uma variedade de estratégias). Uma estratégia popular é exercer apenas ISOs suficientes a cada ano para evitar o desencadeamento da AMT (veja uma FAQ relacionada sobre esta técnica). O estoque adquirido pelo exercício das opções deve ser mantido, se possível, pelo período de retenção exigido de dois anos a partir da data de outorga e um ano a partir da data de exercício. Posteriormente, o estoque, para o aumento total em relação ao custo do exercício, pode ser vendido conforme necessário, a taxas favoráveis ​​de ganhos de capital a longo prazo.

Outra estratégia para aqueles que querem diversificar envolve exercitar e vender opções em anos alternados. Este é um programa de exercícios ISO mais agressivo. Sob ele você exerce ISOs e incorrer a AMT todos os anos. Assim que você mantiver o estoque para o período de retenção exigido de um ano (assumindo que o período de participação de dois anos de concessão para venda também é cumprido), você o vende para ganho de capital de longo prazo. Você repete esse padrão todos os anos para que cada ano inclua um exercício de ISO e uma venda de ações adquiridas pelo exercício de ISO do ano anterior. Esta estratégia funciona melhor quando você deseja diversificar uma grande quantidade de ações ao longo do tempo, atender ao período de retenção a longo prazo e vender ações anualmente a taxas de ganhos de capital favoráveis. Sua principal desvantagem é pagar AMT todos os anos quando os ISOs são exercidos. Embora alguns dos AMT possam ser recuperados no ano seguinte, quando o estoque é vendido, você nunca pode recuperar completamente o valor total de AMT que você pagou. (Veja uma FAQ relacionada sobre a venda de estoque ISO que desencadeou AMT.)

Opções de ações não qualificadas (NQSOs)

Você pode querer esperar para exercer seus NQSOs se você acredita que o valor da ação continuará a apreciar até o final do termo da opção. Enquanto isso, talvez o dinheiro que você de outra forma usaria para exercer as opções e manter as ações está ganhando uma taxa de retorno melhor em outros lugares.

Além disso, o spread quando você exerce NQSOs é tributável, então cresce "diferido de impostos" até você se exercitar. Portanto, pouca ou nenhuma vantagem fiscal ou econômica viria com o exercício das opções antes da data de vencimento e pagando impostos antes do necessário. A menos que você tenha outras considerações, como a necessidade de dinheiro de exercitar e vender imediatamente, ou a atração de um investimento mais promissor para os ganhos, você geralmente não tem incentivo para um exercício adiantado.

Estoque Restrito e RSUs.

Existe a percepção de que o estoque restrito e as unidades de estoque restritas (UREs) têm mais valor do que as opções de estoque porque sempre mantêm algum valor, mesmo que o estoque diminua. Opções de ações, por outro lado, podem perder todo o seu valor se o preço de negociação mergulhar abaixo do preço de exercício. A segurança oferecida pelo estoque restrito e RSU torna-se ainda mais importante quando você está perto da aposentadoria. Além disso, se a sua empresa paga dividendos, você geralmente os recebe ao longo do caminho ou na aquisição.

No entanto, as opções conservadas em estoque têm maior potencial de alinhamento e, portanto, podem produzir riqueza mais substancial do que estoque restrito e UARs. Além disso, as opções de compra de ações oferecem mais controle sobre quando você reconhece o lucro tributável e, geralmente, oferece um "diferimento de imposto" mais longo do que o estoque restrito e as UREs, que geralmente se tornam tributáveis ​​na aquisição dentro de quatro anos da concessão (veja as FAQ relevantes sobre a tributação de estoque restrito). Contraste isso com as opções de compra de ações, que geralmente expiram 10 anos a partir da data da concessão. Idealmente, sua carteira de investimentos conterá estoque restrito e opções de ações.

Os rendimentos reconhecidos pelo exercício de NQSOs ou SARs, uma disposição descalificadora de ISOs ou ESPPs e aquisição de estoque restrito são muitas vezes incluídos em sua receita total para fins de cálculo do valor que você pode contribuir para o plano 401 (k) da sua empresa (confirme isso com sua empresa). As contribuições dos empregados para um plano 401 (k) são limitadas a US $ 18.000 em 2017. Aqueles com mais de 50 anos podem adicionar $ 6.000 adicionais por ano, para uma contribuição máxima possível de US $ 24.000 em 2017.

Portanto, a compensação de ações pode dar-lhe mais dinheiro para contribuir com seu plano 401 (k) quando (1) seu valor de contribuição é baseado em uma porcentagem de sua remuneração e (2) sua contribuição anual normalmente está abaixo do máximo anual. Você deve confirmar sua situação individual com seu administrador 401 (k).

O montante da renda anual que determina sua elegibilidade para contribuir com um Roth IRA é denominado renda bruta ajustada modificada (MAGI). Esta é a sua renda bruta regular ajustada (AGI) com algumas diferenças (por exemplo, qualquer renda da conversão de um Roth IRA não conta no MAGI). Se o seu MAGI exceder os limites de renda da Roth para sua declaração de imposto, você perderá a capacidade de contribuir com um Roth IRA. No entanto, você ainda pode converter um IRA tradicional em um Roth IRA, usando os ganhos de sua compensação de estoque para pagar os impostos (veja um artigo sobre conversões Roth em outros lugares neste site).

Para o ano fiscal de 2017, os limites de contribuição para um Roth IRA são de US $ 5.500 para uma pessoa com menos de 50 anos e $ 6.500 para uma pessoa com 50 anos ou mais antes do final do ano. Para ser elegível para contribuições máximas em 2017, os arquivistas casados ​​devem ter MAGI de US $ 186.000 ou menos, e os depositantes individuais devem ter MAGI de US $ 118.000 ou menos. O intervalo de eliminação parcial para contribuições parciais se estende desde lá até um limite de renda de US $ 196.000 para arquivadores casados ​​(até $ 133.000 para arquivadores únicos), além do qual contribuições não são permitidas.

Alerta: até o prazo de apresentação da sua declaração de imposto de 2017 em abril de 2018, você pode fazer contribuições que ainda contam para o ano fiscal de 2017. (A publicação do IRS 590-A tem mais informações.)

O efeito das bolsas de ações depende do tipo de concessão. Os exercícios ISO não geram receita incluída na renda bruta ajustada (AGI). Portanto, se você exerceu e possuía ISOs, o imposto mínimo alternativo resultante (AMT) não é considerado. Mas se o ISO é desqualificado (por exemplo, no mesmo dia de venda ou venda no mesmo ano de exercício) e se torna um NQSO, a renda é classificada como "renda ordinária" e entra na AGI. Os NQSO e os direitos de valorização de ações sempre geram renda ordinária no exercício, e as ações restritas / UREs sempre fazem isso na aquisição, a menos que, por algum motivo, o IRS classifique o lucro como compensação diferida.

IRAs tradicionais.

Quanto aos IRAs tradicionais, quando nenhum dos cônjuges é coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, não há limites AGI para fazer uma contribuição IRA deduzível de impostos. No entanto, quando apenas um dos cônjuges é coberto por um plano no trabalho, as regras tornam-se mais complicadas e você deve consultar a publicação 590 do IRS.

Transformar a concessão de ações em compensações diferidas.

As opções de ações são projetadas para compensar os funcionários pelo desempenho do trabalho, em vez de fornecer benefícios de aposentadoria. Portanto, a maioria das opções de ações de funcionários expirará muito antes de se aposentar. No entanto, você pode não precisar do dinheiro agora ou pode não ter pressa de pagar os impostos sobre os ganhos da opção no exercício. Sob certas circunstâncias muito especiais, você poderá converter seus ganhos de opção, assumindo que a Seção 409A do Internal Revenue Code não penaliza. (Para obter detalhes, veja meu artigo "Convertendo sua opção de compra de ações em compensações diferidas não qualificadas" em outro lugar neste site.) Com as URE que se entregam durante seu emprego, você pode ter a capacidade de diferir a tributação até a aposentadoria, conforme explicado em outra FAQ.

A Parte 2 desta série gira para as considerações para o seu planejamento no ano em que se aposentar do trabalho.

Carol Cantrell é uma CPA, advogada e planejadora financeira com o escritório de advocacia Cantrell & Cowan em Houston, Texas. Ela se concentra no planejamento financeiro para executivos, famílias e aposentados, com especialidade em opções de ações, fideicomisso, parcerias e impostos sobre imóveis. Ela é a autora do livro Guia de Estate, Tax e Financial Planning with Stock Options, publicado pela CCH, uma empresa WoltersKluwer. As partes deste artigo são baseadas nesse livro. Este artigo foi publicado unicamente por seu conteúdo e qualidade. Nem a autora nem a própria empresa nos compensaram em troca da sua publicação.

Os 10 melhores fundos para o seu 401k.

Se o seu plano 401k oferece algum desses fundos, ótimo. e, se não, temos algumas sugestões alternativas, por exemplo.

Por Kent Thune, Contribuidor do InvestorPlace.

Os melhores fundos para um plano de 401k parecerão os mesmos se você é um empregado que participa no plano, ou um empregador que quer ter certeza de que está patrocinando um plano 401k que oferecerá as melhores opções para sua empresa.

Primeiro, porque os planos 401k são projetados para poupança de aposentadoria, você quer um mix diversificado de cerca de oito a 10 fundos de investimento que sejam adequados para investimentos de longo prazo. Qualquer menos do que isso, e você não terá uma diversidade necessária em categorias; mais, e você provavelmente criará sobreposição ou sobrecarga de escolha.

Em seguida, você quer fundos de baixo custo sem carga com bons registros de desempenho em comparação com os respectivos pares de categorias de cada fundo. Sim, o desempenho passado não é garantia de resultados futuros e hellip; mas se você tem alguns dos melhores fundos que são baratos e bem gerenciados, você tem um bom tiro em superar as médias a longo prazo.

Finalmente, é uma boa idéia evitar fundos exóticos ou alternativos, como aqueles que investem em commodities ou contratos de futuros, que possuem riscos de mercado que podem ser difíceis de entender.

Com esse pano de fundo, nós iremos ver 10 dos melhores fundos (em várias categorias) para o seu plano 401k. E, como nós somos realistas, sabemos que a maioria dos fundos de 401k ganhou e tem cada um desses fundos, então também temos algumas sugestões alternativas.

10 melhores fundos para um índice 401k: Vanguard 500 (VFINX)

Despesas: 0,17%, ou US $ 17 por cada $ 10 mil investidos.

Os fundos de índices de grande capitalização compõem as principais participações essenciais para a construção de um portfólio diversificado e o Índice Vanguard 500 (VFINX) é o creme da safra nesta categoria.

A razão pela qual os fundos do índice são grandes participações fundamentais é porque, em muitas categorias, é difícil para os gerentes mais qualificados de fundos gerenciados ativamente ter alguma vantagem real e mdash; e isso é especialmente verdadeiro para estoques de grandes capitais. Isso é em parte devido a maiores despesas relativas à maioria dos fundos do índice no espaço, mas também porque os estoques de grandes capitais são mais eficientes do que os estoques de capitalização menor.

O Índice Vanguard 500, como o nome indica, é simplesmente um rastreador S & P 500 que lhe dá exposição às 500 empresas e mdash; como Apple Inc. (AAPL) e Exxon Mobil Corporation (XOM) & mdash; nesse índice.

Fidelity Spartan 500 Index (FUSEX): um dos fundos de índice mais baratos do planeta em 0,095%.

10 melhores fundos para um 401k: Fidelity Contrafund (FCNTX)

Tipo: ativamente gerenciado grande-Cap.

Se você preferir construir seu portfólio de 401k em torno de um fundo de grande capitalização gerenciado ativamente, como alternativa a um fundo de índice, um dos melhores fundos para fazer o trabalho é Fidelity Contrafund (FCNTX).

O FCNTX possui uma rara combinação de despesas abaixo da média e um gerente de portfólio acima da média. Will Danoff esteve no comando do FCNTX há mais de 25 anos e, de forma consistente, superou sua categoria de grande crescimento durante seu mandato.

Como todos os melhores gestores de fundos mútuos, a Danoff ficou atrás das médias em casos isolados, mas ele produziu retornos de longo prazo de alto nível, o que é o que você quer em um plano 401k. O retorno anualizado de 15% de 8%, que supera os 99% dos fundos de grande crescimento, é o testemunho perfeito do valor de longo prazo da Danoff e FCNTX.

Nota: Os R-shares dos Fundos Americanos não possuem cargas, e as ações da R-6 possuem as despesas mais baixas.

10 Melhores Fundos para um 401k: Vanguard Mid Cap Index (VIMSX)

Se você tivesse sua escolha de fundos de médio prazo em um plano de 401k e mdash; ou qualquer outro tipo de conta e mdash; Você será inteligente para ter o Vanguard Mid Cap Index (VIMSX) como sua principal escolha.

Na verdade, eu cheguei a nomear o VIMSX, o melhor fundo mútuo para manter a vida por causa de sua combinação de baixo custo e alto retorno que é rara no universo dos fundos mútuos.

Você precisará encontrar um fundo de ações de médio prazo com um índice de despesas menor que 0,2%, a menos que fosse a classe de ações Admiral de VIMSX. As baixas despesas e a vantagem agressiva se combinam para a categoria que rege o desempenho a longo prazo. O retorno anualizado de 8,2% de 15 anos para o VIMSX atinge quase 90% dos fundos de ações de mesclagem média e esmaga o retorno de 5.1% de S & amp; P 500 & rsquo; s para o mesmo período.

T. Rowe Price Mid Growth (RPMGX): carrega 0.77%, retorna que rivaliza com as do VIMSX.

10 melhores fundos para um 401k: T. Rowe Price QM US Small Cap Growth (PRDSX)

Considere-se afortunado se o seu plano 401k tiver um fundo de ações bem gerenciado, como T. Rowe Price QM US Small Cap Growth (PRDSX) no menu.

Encontrar um fundo de ações de pequeno capital pendente que não está fechado para novos investidores não é uma tarefa fácil, mas PRDSX é uma exceção aqui. Desde 2006, o gestor de fundos Sudhir Nanda fez um trabalho excepcional ao comando de PRDSX.

Os retornos anualizados de uma, três, cinco e dez anos ultrapassaram pelo menos 80% dos pares da categoria de crescimento de pequena capitalização. Uma razão de despesa de apenas 0,82% é uma pechincha (e uma função importante) de um fundo de ações de alta qualidade de baixa qualidade.

Voltando ao ponto de fundos fechados, os novos participantes em planos 401k ainda podem contribuir para um fundo fechado porque o titular da conta é, na verdade, a confiança, e não o indivíduo.

Nessa nota, se você se juntar a um plano de 401k e oferece fundos de capital pequeno e mdash pendentes; como as duas menções honrosas abaixo & mdash; que atualmente estão fechados para novos investidores, você ainda pode comprar ações.

10 melhores fundos para um 401k: T. Rowe Price Spectrum International (PSILX)

Tipo: estoque internacional.

Um dos melhores fundos para manter em um plano 401k é um fundo de ações internacionais de baixo custo, como T. Rowe Price Spectrum International (PSILX).

Com despesas abaixo da média e um histórico de retornos acima da média, o PSILX faz um excelente fundo de 401k para preencher seu espaço de estoque estrangeiro e mdash; e também faz um estranho.

Ao invés de ser investido diretamente em ações, a PSILX é investida em vários outros fundos mútuos de T. Rowe Price que se concentram em várias áreas do globo, incluindo África e Américas. Oriente Médio (TRIAX) e European Stock (PRESX).

O investimento em ações internacionais nos últimos anos tem sido um desafio, pelo menos, mas o gerente do fundo, Charles M. Shriver, orientou o portfólio do PSILX para o desempenho antes de dois terços dos fundos estrangeiros de grande amamentação para o retorno anualizado de três anos.

T. Rowe Price Overseas (TROSX): Outro fundo de T. Rowe Price, concentra-se em mercados desenvolvidos como a U. K. e o Japão. Carrega 0,84%.

10 melhores fundos para um 401k: Fidelity Total Emerging Markets (FTEMX)

Continuando com o tema de fundos de baixo custo e de alta qualidade para manter em um plano 401k, um dos melhores fundos da categoria de mercados emergentes é o Fidelity Total Emerging Markets (FTEMX).

Os mercados de ações dos mercados emergentes trazem mais riscos de mercado e, portanto, são mais voláteis do que os fundos de ações internacionais diversificados que se concentram mais nas empresas das economias desenvolvidas, como as da Europa Ocidental. No entanto, uma alocação medida para um fundo de mercados emergentes bem gerenciado com sólido registro de desempenho pode ser uma boa ferramenta de diversificação em um plano 401k.

Embora o fundo tenha existido há pouco mais de quatro anos, o desempenho parece forte durante um período atualmente difícil para fundos de mercados emergentes. O gerente John H. Carlson esteve no comando da FTEMX desde o início de novembro de 2018 e a classificação de desempenho de três anos coloca o fundo à frente de quase 90% dos fundos dos mercados emergentes.

* Inclui isenção de taxa.

10 melhores fundos para um 401k: Vanguard Balanced Index (VBINX)

Tipo: Alocação Moderada.

Fundos equilibrados com alocações moderadas fazem opções de fundos pendentes de 401k, e o Vanguard Balanced Index (VBINX) é um dos melhores fundos desta categoria.

Muitos investidores têm ativos de investimento fora do seu plano de 401k, de modo que ter um fundo equilibrado, set-it-and-forget-it como VBINX dentro do 401k é inteligente e conveniente.

Como uma vantagem, o VBINX é gerenciado passivamente e a alocação de ativos de aproximadamente dois terços de ações e títulos de um terço é um saldo ideal para a maioria dos investidores, em termos de risco em relação ao retorno.

Falando em desempenho, é difícil vencer um retorno de 6,2% em 10 anos, o que é melhor do que quase 90% de outros fundos de alocação moderados e ainda melhor que a maioria dos fundos de ações durante esse período de tempo! O índice de despesas do fundo do rock de 0,22% reduz os atributos atraentes do VBINX.

10 melhores fundos para um índice de títulos 401k: Fidelity Spartan U. S. (FBIDX)

Os fundos do índice também funcionam muito bem na categoria de fundos de títulos e o Fidelity Spartan US Bond Index (FBIDX) está entre os melhores fundos do índice que abordam a dívida dos EUA.

Mesmo os melhores gestores de fundos de renda fixa obtêm taxas de juros erradas, o que ressalta o valor do investimento passivo em uma carteira amplamente diversificada de títulos com despesas e despesas de sujeira; como é o caso do FBIDX.

A FBIDX oferece uma mistura de US Treasury, corporate, MBS pass-through e outras dívidas.

* Inclui isenção de taxa.

Vanguard Total Bond Index (VBMFX): Mais barato em 0,16%, mas os retornos de FBIDX & rsquo; historicamente afundaram VBMFX.

10 melhores fundos para um 401k: Renda de espectro de preços T. Rowe (RPSIX)

Para uma alternativa inteligente, ou um bom complemento, para os fundos do índice de títulos dos EUA, considere um fundo de títulos multissetorial pendente, como T. Rowe Price Spectrum Income (RPSIX).

Os fundos de títulos multi-setoriais, como o RPSIX, geralmente possuem títulos internacionais de alto rendimento e internacionais, juntamente com títulos do Tesouro dos EUA e títulos corporativos dos EUA. Como Spectrum International, o & ldquo; Spectrum & rdquo; Dá que este seja outro fundo de fundos. A RSPIX obtém sua exposição mantendo a renda corporativa (PRPIX), International Bond (RPIBX) e outros fundos.

O resultado é uma mistura que é mais diversificada, mas maior em risco, e que oferece o potencial de retornos mais altos do que um fundo de índice de títulos padrão.

Por exemplo, o retorno de 10 anos para o RPSIX é de 5,3%, o que supera os 4,8% no Barclays Aggregate Bond Index.

10 melhores fundos para um 401k: Vanguard Target Retiration 2035 (VTTHX)

Tipo: Target-Date Retirement.

Vanguard Target Retirement 2035 (VTTHX) é um dos melhores fundos da categoria de aposentadoria de data-alvo básica.

Claro, você não precisa ter de se aposentar em 2035 para aproveitar o que a Vanguard tem para oferecer. Ao escolher o melhor fundo de aposentadoria alvo para você, basta encontrar o fundo com o ano que corresponde ao seu ano de aposentadoria esperado, ou logo depois, e alocar 100% de seus ativos de 401k e contribuições futuras para esse fundo.

Por exemplo, se você planeja se aposentar em cerca de 20 anos, em 2036, o fundo VTTHX seria a melhor escolha para você. À medida que você se aproxima da aposentadoria, a alocação de ativos gradualmente se torna mais conservadora. E se você planeja se aposentar mais cedo, diga em 10 anos, por volta de 2026, você buscará um fundo de aposentadoria de 2025 de base e mdash; por exemplo, Vanguard Target Retirement 2025 Fund (VTTVX).

Várias empresas de fundos oferecem fundos de aposentadoria alvo, mas eu gosto da Vanguard porque usa fundos indexados para as participações subjacentes e suas alocações de ativos são um pouco mais conservadoras do que outros fundos similares.

A partir desta escrita, Kent Thune não ocupou pessoalmente uma posição em nenhum dos valores acima mencionados, embora ele detém VFINX, VTSMX e VWINX em algumas contas de clientes. A sua participação em número 1 é a sua empresa privada de consultoria de investimento em Hilton Head Island, SC. Em nenhuma circunstância, essa informação representa uma recomendação para comprar ou vender valores mobiliários.

Artigo impresso de InvestorPlace Media, investorplace / 2018/03/10-best-funds-for-your-401k /.

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Opções de estoque 401K.

Um 401k é basicamente uma conta de poupança de aposentadoria que permite que um empregado comece a economizar seu fundo de aposentadoria, ao mesmo tempo que investe o saldo da conta em uma base contínua para retornos adicionais. O saldo de um plano de 401k normalmente está isento de impostos, o que significa que o saldo da conta e os ganhos de juros não estão sujeitos a impostos sobre o rendimento até que a conta atinja o prazo de vencimento e os fundos sejam retirados. Os titulares de contas 401k de uma maneira que investem seus fundos de aposentadoria são através de 401k opções de ações, das quais há uma variedade disponível. Utilizar os fundos de uma conta 401k corretamente e elaborar um plano de investimento efetivo é um passo crucial para maximizar os fundos de aposentadoria e garantir um estilo de vida agradável durante a aposentadoria. As seguintes são algumas das opções de ações mais populares da 401k que podem ser incorporadas no seu portfólio de investimentos 401k.

Os fundos do índice não são gerenciados por 401k opções de ações que acompanham continuamente um determinado setor do mercado de ações e, portanto, são ferramentas analíticas úteis que devem ser utilizadas por qualquer investidor de ações da 401k. Por exemplo, o banco de índice S & amp; P 500 rastreia as estatísticas das ações para 500 empresas, que podem incluir os índices de ações pequenas, médias e grandes capitais, bem como setores de mercado de ações individuais, como os relacionados à tecnologia, aos cuidados de saúde, e outras indústrias.

Os estoques de pequenas capitais são, basicamente, os estoques de empresas de menor porte, e são, portanto, opções de ações mais arriscadas de 401k do que ações médias e grandes capitais, uma vez que os estoques de pequenas empresas podem despencar ou disparar como resultado de eventos empresariais muito mais sutis. No entanto, os estoques de pequena capitalização oferecem uma oportunidade única porque geralmente são de baixo custo, já que a maioria dos investidores tende a ignorá-los. A chave para ser bem sucedido com estoques de pequena capitalização é encontrar os estoques que acabarão por crescer em estoques de médio e grande capital no futuro.

Nos últimos anos, a maioria dos estoques de médio porte eram ações de grandes empresas de tecnologia. No entanto, como muitas dessas empresas de tecnologia se expandiram e se tornaram ações de grande porte, o novo setor de ações de médio porte está sendo cada vez mais povoado por varejistas e provedores de cuidados de saúde. Embora os estoques de médio prazo sejam menos arriscados do que os estoques de pequena capitalização, eles são um pouco mais arriscados do que os estoques de grande capitalização.

Quase 75% das maiores empresas do mundo se enquadram na categoria de estoques de grande capitalização. O sucesso dos estoques de grandes capitais depende principalmente da saúde da economia, pois eles tendem a ter um bom desempenho quando a economia está prosperando e pobre durante a turbulência econômica. Os estoques de grandes capitais são considerados as opções de estoque mais estáveis ​​e confiáveis ​​de 401k, já que as ações de empresas estabelecidas são muito menos propensas a cair inesperadamente.

Os fundos designados, também denominados fundos de alocação de ativos, são fundos gerenciados personalizados que são especificamente projetados para atender às necessidades de investimento do titular do fundo e oferecem um retorno alto em uma data-alvo específica listada nos termos do fundo. Em geral, os fundos-alvo tornam-se investimentos mais seguros à medida que a data-alvo fecha, já que os gerentes de fundos tendem a alocar fundos para investimentos mais seguros durante esse período. Os fundos-alvo são uma excelente opção para indivíduos que não são suficientemente experientes ou estão dispostos a criar sua própria carteira de investimentos de aposentadoria não gerenciada.

Ações internacionais e ações emergentes.

Investir em ações internacionais geralmente é mais arriscado e complicado, pois o investidor deve considerar fatores adicionais, como eventos políticos, flutuações cambiais, políticas governamentais e ocorrências socioeconômicas. Assim, os estoques internacionais são algumas das opções de ações mais arriscadas de 401k disponíveis. Os únicos tipos de ações que são considerados mais arriscados do que os estoques internacionais são ações de mercados emergentes, que são basicamente ações de empresas dentro de indústrias revolucionárias e economias emergentes. Um exemplo de ações de mercados emergentes seria aqueles relacionados a energia alternativa e outras indústrias futuristas que podem ou não ser bem sucedidas no futuro próximo.

Como gerenciar seus investimentos 401K.

A 401 (k) é um plano de aposentadoria que é patrocinado pelo seu empregador. O valor de um plano 401 (k) é que ele permite que você invoque dinheiro em seu fundo de aposentadoria antes que os impostos sejam retirados. Se você possui um plano 401 (k), você tem a opção de decidir como seu dinheiro é alocado. Em outras palavras, você pode decidir se você investir em ações, títulos ou investimentos no mercado monetário. [1] Dada essa flexibilidade, muitas pessoas se perguntam como devem alocar seus investimentos 401 (k).

Steps Edit.

Método um dos três:

Parte 1 de 3: Aprender sobre suas possibilidades de investimento Editar.

Método Dois dos Três:

Parte 2 de 3: Revisando suas opções de investimento Editar.

Método três dos três:

Parte 3 de 3: Alocando sua edição de investimentos.

Community Q & amp; A.

Existem muitas opções, e seu grau de risco aumentará com seu retorno potencial. Uma conta do mercado monetário segurada pelo governo envolve praticamente nenhum risco, mas também muito pouco retorno sobre o investimento. Se você quer um retorno decente com pouco risco, experimente um fundo de índice (mútuo) que investe em ações de grande empresa ("blue chip").

Se o plano da sua empresa oferecer várias opções de investimento, isso pode ser diversificado o suficiente.

Você quer uma "auto-dirigida" 401K. Pergunte ao seu empregador (ou seu escritório de recursos humanos) se o seu 401K tiver uma opção auto-dirigida. Se assim for, escolha seus próprios investimentos. (A fidelidade, por sinal, tem uma excelente reputação, não apenas como veículo de investimento, mas também por seu baixo nível de taxas!)

A maioria dos assessores financeiros provavelmente aconselharia contra essa tática. Se você vê os mercados de ações e títulos durante um período de muitos anos, as eleições não parecem ter nenhuma influência óbvia nesses mercados. Os preços são tão propensos a subir nos calcanhares de uma eleição como eles devem cair, e prever esses movimentos antes do tempo é bastante difícil para qualquer pessoa (incluindo os "especialistas").

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Warnings Edit.

Related wikiHows Edit.

Alocar uma letra de unidade.

Retire do seu 401K.

Calcule quanto dinheiro você precisa para se aposentar.

Proteja ativos de despesas de enfermagem em casa.

Abra uma conta Roth IRA.

Inscreva-se para benefícios de segurança social e aposentadoria.

Compre uma casa com dinheiro do IRA.

Finanças Cuidados de enfermagem no lar.

Use pensões para empréstimos de garantia.

Revista de especialistas por:

Esta versão de Como gerenciar seus investimentos 401K foi revisada por Erin A. Hadley em 6 de janeiro de 2018.

7 Coisas que eu gostaria que as pessoas conhecessem aproximadamente 401 (k) Planos.

Você compreende os prós e contras do seu plano? Aqui estão alguns fatos que você pode não saber.

Por Dana Anspach, Contribuinte | 9 de julho de 2018 às 7h23.

Para fazer seu 401 (k) trabalhar para você, estuda as regras sobre rollovers, retiradas e opções de Roth. (iStockPhoto)

Você tem um plano 401 (k)? Se assim for, continue lendo. Aqui estão sete coisas que eu gostaria que as pessoas soubessem sobre seus planos 401 (k):

1. Você pode rolar quando você sair. Quando você deixa seu empregador, você pode transferir seu plano 401 (k) para uma conta de aposentadoria individual e não é um evento tributável. Esse tipo de transferência é chamado de rolagem. Muitos participantes 401 (k) pensam que qualquer tipo de distribuição de seu plano 401 (k) é tributável e sujeito a penalidades. Isso não é verdade.

Todos os planos permitem rolamentos para uma conta IRA estabelecida. Normalmente, o cheque é pago a você para a nova instituição financeira como custódia, com "para benefício" ou "FBO". Se você tiver alguns planos 401 (k) de ex-empregadores, aconselho a consolidá-los em uma conta IRA. Isso tornará muito mais fácil lidar com mudanças de endereços e beneficiários, gerenciar investimentos e acompanhar distribuições quando você estiver aposentado.

2. Carteiras automatizadas funcionam. A maioria dos planos 401 (k) hoje oferece uma escolha de fundo ou uma ferramenta interativa online que irá tomar as decisões de investimento para você. Esses tipos de carteiras automáticas são ótimas escolhas. Se for um fundo único, pode ter um ano de aposentadoria em nome do fundo, como "Target Date 2030." Nesse caso, escolha o fundo que corresponde ao ano aproximado que você pensa que pode aposentar. Um único fundo Como este é um investimento diversificado completo que aloca automaticamente seu dinheiro em muitas classes de ativos.

Se é uma ferramenta on-line, aproveite o tempo para percorrer as etapas e deve escolher o portfólio para você. Esse tipo de sistema muitas vezes resulta em algo como "conservador", "moderado" ou "moderadamente agressivo" como resultado. Usar essa ferramenta oferece um portfólio completo e profissionalmente projetado.

Essas carteiras automáticas fazem escolhas muito melhores do que a maneira aleatória em que muitos participantes escolhem investimentos, o que muitas vezes parece mais parecido com "eeny meeny miny moe".

3. Os fundos de valor estável são uma boa escolha. À medida que você se aproxima da aposentadoria, você vai querer algum dinheiro de aposentadoria em uma opção de investimento seguro. Fundos de valor estável, que são oferecidos em muitos planos 401 (k), são uma boa escolha. Hoje eles estão pagando taxas de juros mais altas do que as economias bancárias. Eles não flutuam como fundos de ações e, ao contrário dos fundos de títulos, não devem diminuir o valor se as taxas de juros aumentarem.

Quanto você deve manter uma escolha tão segura? Depende de quão perto você estiver de aposentadoria e quanto você precisará retirar. Por exemplo, se você se aposentar em dois anos e sabe que você precisará retirar US $ 20.000 por ano uma vez que se aposentou, considere mover pelo menos seus primeiros dois a três anos de retiradas futuras para uma opção de investimento seguro. Neste exemplo, isso seria de US $ 40.000 a US $ 60.000.

4. A idade 55 é especial. A maioria das pessoas pensa que, se retirarem um plano de 401 (k) antes da idade de 59½, será aplicada uma taxa de penalidade de retirada antecipada de 10%. Isso nem sempre é verdade para os planos 401 (k). Existe uma disposição especial nos planos 401 (k) para as pessoas que deixam seu empregador depois de atingirem a idade de 55 anos, mas antes de atingir a idade de 59½. Esta regra permite que você tire retiradas que estão isentas da penalidade sem ter que usar a provisão de pagamento substancialmente igual.

Cuidado com alguém que sugere que você roote fundos de um 401 (k) para um IRA sem antes explicar a provisão de 55 anos para você. Uma vez que você mova os fundos do seu 401 (k) para o seu IRA, a disposição de retirada de pena de idade de 55 anos não mais se aplica, e você terá que aguardar até 59 idades

5. Você tem proteção de credor. Seus planos 401 (k) estão protegidos por credores por lei. É por isso que pode ser tolo usar o dinheiro 401 (k) para evitar o encerramento, pagar dívidas ou iniciar um negócio. No caso da falência futura, seu dinheiro 401 (k) é um bem protegido. Não toque o seu dinheiro 401 (k), exceto para aposentadoria.

6. As contas de Roth designadas são excelentes. Mais e mais 401 (k) planos estão oferecendo a capacidade de fazer contribuições Roth. Em um plano 401 (k), isso é chamado de uma conta Roth designada. Tais contribuições, ao contrário das contribuições regulares de 401 (k), não são dedutíveis, mas crescem sem impostos e, na aposentadoria, suas retiradas serão isentas de impostos.

Há muitas pessoas que melhorariam fazer as contribuições de Roth, mas elas não consideram isso porque eles assumem que estão melhores que obter uma dedução hoje. Isto não é sempre verdade. Verifique se o seu plano oferece uma opção Roth e, em caso afirmativo, fale com o seu contador público certificado, preparador de impostos ou outro consultor financeiro para ver qual a escolha que eles acham que seria melhor para você.

7. O estoque da empresa pode ter tratamento fiscal especial. Se o seu plano 401 (k) tiver um plano de propriedade de ações dos empregados dentro dele, e você possui uma grande quantidade de ações da empresa, uma regra de imposto especial pode ser aplicada a você. Esta regra fiscal é referida como apreciação líquida não realizada. Na aposentadoria, ele permite que você distribua ações da empresa e pague apenas o imposto de renda ordinário sobre o custo do estoque. Então, à medida que você vende o estoque, você geralmente pode pagar o imposto sobre o ganho na taxa de imposto sobre ganhos de capital, que é menor do que a taxa de imposto de renda ordinária.

Se esta regra de imposto se aplica a você, isso não significa automaticamente que será para seu benefício. Mas você deve, pelo menos, executar uma análise para ver se isso pouparia dinheiro. Eu vi casos em que o uso das regras fiscais líquidas de reconhecimento não realizadas economizou dezenas de milhares de dólares e outros casos em que não ofereceu nenhum benefício significativo. Você não saberá a menos que você olhe.

Atualizado em 9 de julho de 2018: Este artigo foi originalmente publicado em 19 de maio de 2017. Foi atualizado.

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